Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













МФО путают залоги: обеспеченные займы стали дороже необеспеченных

Как выяснил "Ъ", в сегменте микрозаймов сложилась нестандартная ситуация: необеспеченные займы на покупку тех или иных товаров в торговых сетях (POS-займы) оказались дешевле залоговых, то есть обеспеченных займов. Этим решили воспользоваться некоторые микрофинансисты, которые стали маскировать POS-займы под залоговые, чтобы устанавливать ставки почти втрое больше стандартных. Однако юристы считают практику противоправной, могут возникнуть к ней вопросы и у ЦБ.
О практике оформления обычных POS-займов при покупке мобильных телефонов как залоговых рассказали "Ъ" клиенты МКК "Кредит лайн" (состоит в реестре ЦБ с 14 августа 2012 года).
Особенность POS-займов в том, что они беззалоговые, хотя и выдаются для приобретения конкретного товара в торговой точке. Оформление залога было бы бессмысленно, люди оформляют POS-займы, чтобы сразу начать пользоваться вещью, поясняют банкиры, которые гораздо раньше МФО освоили этот рынок. Более того, в POS-займы оформляют, как правило, смартфоны, перепродажу которых отследить сложно, говорят собеседники "Ъ".
Однако, по словам клиентов "Кредит лайн", именно при покупке в кредит телефонов в салонах связи оказывалось, что технику оформляли в залог.
"Заем выдается с обеспечением в виде имущества - вещи", то есть телефона. При этом устройство заемщик сразу получал на руки. Такая нехитрая схема позволяла повысить полную стоимость кредита (ПСК, для POS-займов она по требованию ЦБ ограничена в третьем квартале 41,28%) почти до 100%. По залоговым займам предельная ПСК - 128,34%. ПСК устанавливаются исходя из рыночной ситуации, парадоксальная между стоимостью обеспеченных и необеспеченных займов сложилась во втором квартале на фоне пандемии.
Как пояснили "Ъ" в ЦБ, получение заемщиком обеспеченного кредита или займа предполагает предоставление залога, способного в полной мере покрыть затраты, связанные с неисполнением долговых обязательств. "При выявлении использования кредиторами ПСК выше предельных значений принимаются меры, предусмотренные законом,- отметили там.- Несоразмерный залог будет с высокой вероятностью трактован надзором при проверке как имитация залога с целью попадания в более выгодную категорию ПСК". В случае установления нарушений применяются меры надзорного реагирования.
В СРО "МиР" отметили, что вопрос находится вне полномочий СРО. "Единственная мера реагирования, которую мы бы смогли принять в случае получения такой жалобы,- информирование регулятора",- говорит директор СРО Елена Стратьева. С учетом временного проседания из-за закрытия торговых точек во втором квартале доля POS-займов составляет около 25% от общего портфеля. Все обеспеченные займы, в том числе с учетом предметов залога в виде автотранспортных средств, на конец первого полугодия 2020 года составляли менее 5% от общего портфеля МФО.
По мнению главы проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгении Лазаревой, чтобы бороться с недобросовестными практиками подмены POS-займов залоговыми в обход ограничений регулятора, нужен комплекс мер.
"На наш взгляд, законодателям следует хотя бы обсудить расширение полномочий ЦБ, с тем чтобы у регулятора были более широкие возможности в рамках поведенческого надзора,- считает она.- Также, возможно, регулятору стоит пересмотреть и усовершенствовать методику расчета ПСК, чтобы у кредиторов было меньше пространства для нарушения установленных правил".
Юристы уверены, что практика подменов займов одного вида другим для обхода ПСК противоправна. "Данный подход сложно назвать полностью незаконным,- говорит управляющий партнер адвокатского бюро "Бишенов и партнеры" Алим Бишенов.- Но к такого рода залогу тоже могут возникнуть некоторые вопросы: одно дело оформлять достаточно крупный кредит под залог автомобиля, а если речь идет о крайне небольшой сумме, скажем, с целью купить мобильный телефон, то тут могут быть сложности в плане 100-процентной гарантии возврата - например, заемщик может сбыть этот телефон на сером рынке и получить за него наличные деньги, в этом случае у кредитора увеличивается риск просрочки, и ему ничего не остается, как разбираться с этим долгом по привычной схеме".
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4492939

16.09.2020

Обсудить в нашей группе на Facebook
Обсудить новости на нашей странице на VKontakte
Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама