Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













В Екатеринбурге банк проиграл клиенту суд по делу о скрытой комиссии
30.11.2020

В Екатеринбурге банк проиграл клиенту суд по делу о скрытой комиссии

Клиентка Россельхозбанка заплатила комиссию за страховку в два раза больше самой страховки
Жительница Режа Галина Петровых выиграла суд у Россельхозбанка, где она брала кредит, который досрочно погасила. Суд обязал банк вернуть женщине 76 тысяч рублей - комиссию, которую с нее взяли за подключение к коллективному договору страхования. При этом сумма страховки была в два раза меньше комиссии - всего 33 тысячи рублей.
В конце 2019 года Галина взяла в Россельхозбанке кредит на пять лет и подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Страховка ей обошлась в 108 тысяч. Эта плата включала в себя комиссию банка и выплату страховой премии в страховую компанию. Через несколько месяцев Галина полностью погасила кредит и тем самым досрочно прекратила и договор страхования. Она обратилась в "РСХБ-Страхование" с просьбой вернуть излишне уплаченную страховую премию за неиспользованный период времени в размере 106 тысяч рублей. Но в банке отказались добровольно возвращать деньги.
- Клиентка обратилась к нам зимой 2020 года. Она хотела взыскать страховую премию, поскольку кредит был погашен досрочно. Однако в суде выяснилось, что страховая премия за пять лет - всего 33 тысячи. А оставшиеся 76 тысяч - это комиссия банка за само подключение к программе страхования. Хотя он просто берет данные клиента, включает в общий список застрахованных лиц и в электронном виде отправляет страховщику. За элементарные действия взяли совершенно несоразмерную сумму. Дарить банку эти деньги не хотелось.
"Банк на этом зарабатывает. Им мало процентов по кредитам, они выдумывают еще услуги по подключению к программе страхования"
Антон Кудряков
В итоге в суде было два ответчика - страховая компания и сам банк. Антону удалось взыскать 32 тысячи у страховой компании (минус небольшая сумма за фактическое пользование страховкой на момент действующего кредита) и 76 тысяч у банка. Помогло то, что комиссия банка была скрыта от клиента.
- Формально банк имеет право брать комиссию за услуги, но 76 тысяч - это несоразмерная сумма, злоупотребление материальными правами. Потребитель тут - слабая сторона. В этом деле сработало еще то, что до Галины не была доведена информация о размере комиссии, это нигде не было прописано. Она думала, что погасит кредит и сможет вернуть остаток денег за неиспользованный период страхования - 108 тысяч минус страховая премия, - пояснил Антон Кудряков.
По словам юриста, страховку вернуть легче, чем комиссию.
- С комиссией сложнее, потому что судебная практика пока исходит из того, что это услуга. Если она оказана, то за нее деньги нельзя вернуть, даже если цена услуги очень большая. Поэтому следует обращать внимание на стоимость комиссии в заявлении на подключение к программе коллективного страхования. Это отдельный от кредитного договора документ, как правило на одной или двух страницах. Если там нет информации о стоимости комиссии, то это может помочь потребителю во взыскании денег с банка.
Однако если в документе все указано, а клиент прочитал и согласился, то потом уже ничего взыскать не получится
Как пояснил правозащитник, судьи придерживаются формального подхода - если человек поставил подпись, значит, он ознакомился с содержанием всех документов. Не только тех, которые ему выданы, но и всех, на которые есть ссылка в подписанных документах.
- Приходите вы в банк пластиковую карточку получить, подписываете заявление, а там написано, что вы соглашаетесь на условия дистанционного банковского обслуживания, комплексного банковского обслуживания, и стоят ссылки на множество разных документов, которые вам никто не дает почитать. Они где-то на сайте банка опубликованы. Время обслуживания в офисе не рассчитано на то, чтобы клиент внимательно читал эти документы. Также хочу отметить, что, хотя услуга страхования якобы добровольная, по факту она сейчас обязательная и без нее кредит не получить. Это в настоящее время самая распространенная проблема, - подвел итог Антон Кудряков.
Источник: https://www.e1.ru/news/spool/news_id-69577013.html






 
ЦБ напечатает еще 80 млрд рублей для банка "плохих долгов"
30.11.2020

ЦБ напечатает еще 80 млрд рублей для банка "плохих долгов"

Банк России готовит новую порцию денежной эмиссии для поддержи лопнувших банков, которые были национализированы государством после банковского кризиса 2018 года. ЦБ предоставит финансирование на 79,8 миллиарда рублей банку "Траст", на базе которого был создан банк "плохих долгов", объединивший проблемные активы ФК "Открытие", Рост-банка, Промсвязьбанка и Бинбанка.
Деньги будут выделены "Трасту" в виде депозита от ЦБ и потрачены на выкуп у "Открытия" пакета акций ВТБ, сообщила в пятницу пресс-служба регулятора.
"Акции ВТБ являются непрофильным активом Банка ФК "Открытие" и передаются в "Траст" в целях исключить владение одним системно-значимым банком более чем 9% акций конкурирующего системно-значимого банка", - поясняет ЦБ, добавляя, что сделка рекомендована инвестиционными консультантами "в рамках подготовки к продаже" ФК "Открытие".
"Открытие", в прошлом крупнейший частный банк России, выступал санатором "Траста", однако в 2018 году сам оказался на грани коллапса и перешел на баланс Фонда консолидации банковского сектора с дырой почти триллион рублей.
На поддержку "Траста" ЦБ выделил в общей сложности 1,75 триллиона рублей, из которых банк в прошлом году вернул регулятору лишь 117,4 млрд рублей.
Качество активов, который осели на балансе банка "плохих долгов", оказалось хуже, чем ожидал ЦБ: из 2 триллионов рублей примерно половина пришлось на невозвратные кредиты.
В прошлом году первый зампред центробанка Василий Поздышев заявил, что "Траст" вернет лишь около 500 млрд рублей - то есть лишь 30% от суммы, которую влил регулятор.
По оценке Fitch, расходы Банка России на расчистку балансов российских банков с 2013 года составили около 5,2 триллиона рублей.
Из этой суммы около 2 триллионов рублей пришлось потратить на выплаты возмещения через Агентство по страхованию вкладов, финансирование которого почти целиком легло на "печатный станок" ЦБ.
Около триллиона рублей ЦБ выделил банкам в качестве кредитов на санацию и докапитализацию других проблемных банков. Около 2 триллионов пришлось потратить на санацию через ФКБС.
Источник: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/cb-napechataet-eshche-80-mlrd-rubley-dlya-banka-plokhikh-dolgov-1029845121

 
Не два, а полтора: вклад льготной ипотеки в доступность жилья составил 1,5 м?
30.11.2020

Не два, а полтора: вклад льготной ипотеки в доступность жилья составил 1,5 м?

Всего полтора квадратных метра жилья - такую выгоду смогли получить россияне из-за льготной ипотеки. Такой вывод можно сделать из данных, предоставленных "Известиям" ЦБ. По данным регулятора, в целом по России с апреля по октябрь положительный вклад снижения ставок в доступность ипотеки составил 3,9 кв. м, а отрицательный эффект от роста стоимости недвижимости - 2,4 кв. м. Если учитывать еще и рост зарплат, то в кредит средний заемщик мог купить жилье площадью 40,3 кв. м. При условии, что цены на недвижимость росли бы на уровне доходов, индекс ее доступности мог оцениваться в 45 кв. м, оценили в ЦБ. Регулятор прогнозирует, что доля первичного жилья, на которое распространяется госпрограмма, в ипотечном кредитовании вырастет с 33 до 40-60%. Это означает, что основными бенефициарами льготной ипотеки станут застройщики и банки, полагают опрошенные "Известиями" эксперты.
Плюс на минус
На прошлой неделе глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что продлевать программу льготной ипотеки (6,5% годовых) не стоит. На этом, надо отметить, активно настаивает строительное лобби. Пролонгировали до середины следующего года и достаточно, уверены и в ЦБ. Иначе последуют риски перегрева рынка. Более того, отмечает регулятор, эффект от госпрограммы уже сейчас в значительной степени нивелирован ростом цен на недвижимость.
Как сообщили "Известиям" в Банке России, в целом по стране за период с 1 апреля по 1 октября положительный вклад снижения ставок в рост доступности покупки недвижимости в ипотеку составил 3,9 кв. м, а отрицательный вклад от скачка цен - 2,4 кв. м. То есть чистый эффект от госпрограммы составил всего 1,5 кв. м. Именно такая площадь жилья стала для средней семьи прибавкой при покупке недвижимости. В Центробанке отметили, что дополнительный (1,5 кв. м) вклад в доступность жилья внес рост зарплат (в случае если заемщик тратит на обслуживание кредита половину зарплаты). В совокупном итоге россияне смогли приобрести в кредит в среднем 40,3 кв. м. Если бы ажиотажный спрос не породил рост цен на недвижимость, то этот показатель был бы почти на 5 кв. м больше.
Но это - в среднем по России. Регулятор подчеркивает, что в Москве и Краснодарском крае увеличение доступности ипотечного кредитования из-за снижения процентной ставки было полностью компенсировано увеличением стоимости недвижимости. Добавим, что дополнительное влияние на разогрев рынка жилья оказал отток средств с депозитов: полученные наличные граждане также пытались спасти в наиболее надежном, на их взгляд, инструменте.
Источник: Известия: https://iz.ru/1093648/anna-kaledina/ne-dva-poltora-vklad-lgotnoi-ipoteki-v-dostupnost-zhilia-sostavil-15-m2











РЕКЛАМА









Хроника "идеального шторма" выглядит следующим образом. За полгода ипотечная ставка снизилась на 1,7 п.п., до 7,3%. При этом только в III квартале 2020-го индекс цен на первичном рынке недвижимости увеличился на 9,4% в годовом сопоставлении, а темп роста цен, учитывающий изменение структуры предложения, за аналогичный период составил 21%. Доля ипотечных кредитов, выданных в рамках госпрограмм, в июне-августе превысила 30%.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин



Третий не лишний: многодетным дадут 450 тыс. на стройку и ремонт жилья
Госдума примет закон, разрешающий тратить субсидию государства на новые цели



На фоне высокого спроса в ЦБ отмечают недостаточное предложение на недвижимость во II и III кварталах этого года. Так, во II квартале объем вводимого жилья снизился на 22% в годовом выражении, что связано с локдауном в апреле-мае. В III квартале было зафиксировано незначительное повышение прошлогоднего уровня на 0,5%, но этого явно недостаточно для удовлетворения ажиотажного спроса.
Бум вызвал бум Какие же риски видит регулятор в буме на недвижимость, который породила госпрограмма льготной ипотеки? Она предполагает выдачу ипотечных кредитов на сумму 1,85 трлн рублей до середины будущего года, из которых по состоянию на 29 октября 2020-го уже предоставлено 0,7 трлн рублей. Это может привести к изменению структуры кредитования в пользу первичного рынка, считают в ЦБ. Доля таких кредитов в выдачах может с текущих 33% возрасти до 40-60%, что дополнительно снизит спрос на "вторичку".

На общих полисах: тарифы страховок по ипотеке предлагают унифицировать
Вместо включения рисков в стоимость кредита рынок хочет выработать стандарт предоставления услуги



При этом опережающий рост цен на первичном рынке в условиях превышения стоимости квадратного метра над вторичным также создает ряд рисков, полагают в Центробанке. Такая ситуация может ограничить возможности населения по улучшению жилищных условий. Часть граждан продает имеющееся жилье, а за счет полученных средств и кредита покупает новую более дорогую квартиру. Если разница цен будет увеличиваться, для приобретения квартиры в новостройке будет необходимо либо увеличивать размер ипотеки, что повысит долговую нагрузку, либо отказываться от улучшения жилищных условий.
- Конкретные значения будут зависеть от разницы в ставках между ипотечными кредитами, предоставляемыми по госпрограмме, и кредитами на рыночных условиях, - пояснили "Известиям" в пресс-службе ЦБ. - Также увеличение доли ипотечных кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке, будет зависеть от спроса со стороны населения на рефинансирование ипотечных кредитов по более низким ставкам.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Николай Сиденков



Всё в дом: как не ошибиться ипотечному заемщику
Эксперты - о важных мелочах и рискованных маневрах



Снижение ставок привело к увеличению цен на недвижимость (особенно на первичном рынке), что снизило выгоду заемщиков, согласны и опрошенные "Известиями" эксперты. По мнению младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерины Щурихиной, продление программы льготной ипотеки до середины 2021 года действительно может способствовать дальнейшему росту доли кредитов на новостройки. Однако с учетом того, что предложение нового жилья ограничено и его рост происходит значительно медленнее, чем увеличение спроса, ипотека на вторичное жилье с высокой вероятностью останется доминирующим сегментом в выдачах и в 2021-м, уверена она. В банке "Открытие" рассказали, что средняя стоимость кредита выросла, но доля новостроек осталась на уровне 40%. Большой спрос на ипотеку фиксируют и в Газпромбанке - граждане покупают недвижимость в инвестиционных целях. При этом там также наблюдают тренд на рост "первички".
- Если говорить про среднюю сумму кредита или категорию жилья, у нас от года к году средняя сумма кредита растет в пределах 5-8%. Это является следствием изменения цен на недвижимость, потому что в мегаполисах она продолжает расти, - сообщили в Газпромбанке.

Каждому свой: в России разрабатывают льготную ипотеку на частные дома
Ставки кредитов будут снижены на 3-4 п.п. и составят 6,5-7,5% годовых



В Сбербанке также в течение нескольких месяцев фиксировали рост выдачи ипотеки на первичное жилье. Но его доля не изменилась, уточнили в кредитной организации, поскольку рос и объем вторичного рынка. В ВТБ также отметили, что, несмотря на развитие госпрограммы, рынок "вторички" остается превалирующим.
Сильно влияет на рынок и пандемия. Из-за локдауна и его последствий застройщики не могут вывести на рынок новые объекты, отметила доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Скрыль.
- С учетом того, что производственный цикл длится от одного до трех лет, дефицит предложения сохранится в ближайшее время. Следовательно, текущая ценовая политика на первичном рынке жилья тоже, - пояснила эксперт.
В сложившейся ситуации, считает она, в выигрышном положении находится только банковская система, которые получает доходы от посредничества в ипотечных сделках.








 
Без справок выбор: россияне активно оформляют кредиты с помощью госуслуг
30.11.2020

Без справок выбор: россияне активно оформляют кредиты с помощью госуслуг

Доля оформленных с помощью данных с портала заявок составляет от 10 до 50%
За полгода действия пилотного проекта "Цифровой профиль" россияне дали 1,3 млн согласий на обработку данных из госуслуг при онлайн-подаче заявки на кредит или оформлении страховки. Статистику "Известиям" предоставили в Банке России. Доля оформленных таким способом запросов составляет от 10 до 50% в банках, участвующих в пилоте, рассказали "Известиям" их представители. "Цифровой профиль" освобождает клиента от сбора справок для подтверждения дохода, ускоряет рассмотрение заявки и позволяет высчитывать индивидуальные условия.
Автоматическая проверка С мая 2020-го к пилотному проекту "Цифровой профиль" подключились 14 банков и две страховые компании, сообщили "Известиям" в ЦБ. Пока с помощью данных с портала госуслуг можно заполнить только заявку на кредит, а также на каско и ОСАГО. В регуляторе отметили, что финансовые организации могут получить 15 видов сведений, среди них - данные из ФНС, Росреестра, МВД и ПФР.
Россияне уже дали 1,3 млн согласий на обработку данных с госпортала, уточнили в регуляторе.
СПРАВКА "ИЗВЕСТИЙ" Для того чтобы воспользоваться "Цифровым профилем", нужно зайти на сайт участвующего в пилотном проекте банка и открыть форму заполнения заявки на кредитный продукт. Затем нажать кнопку "заполнить с помощью госуслуг" с логотипом портала и дать согласие на обработку персональных данных в открывшемся окне. Форма заполнится автоматически. После одобрения заявки клиенту нужно прийти в офис с паспортом и пройти идентификацию по "антиотмывочному" законодательству.
Эксперимент будет действовать до конца 2021 года, следует из постановления правительства, с которым ознакомились "Известия". В документе отмечается, что к пилоту смогут подключиться все кредитные, страховые и микрофинансовые организации, а также операторы финансовых платформ по согласованию с ЦБ. В "Цифровой профиль" также добавляется 15 новых видов сведений.
Источник: Известия: https://iz.ru/1092522/natalia-ilina/bez-spravok-vybor-rossiiane-aktivno-oformliaiut-kredity-s-pomoshchiu-gosuslug











РЕКЛАМА









Несколько сотен тысяч человек уже воспользовались порталом госуслуг для авторизации при заполнении заявок на продукты на сайте Росбанка, сообщил "Известиям" начальник Центра цифровых продаж Сергей Сеферов. Он подчеркнул, что подгрузка данных из госпортала упрощает заполнение анкеты и существенно экономит время. Данные государственных органов можно использовать вместо бумажных справок, подчеркнули в "Сбере".
Банки в свою очередь получают доступ к объективным и оцифрованным данным о доходах клиентов, а также другую информацию, которая прямо или косвенно свидетельствует о его платежеспособности. Это повышает вероятность одобрения запрошенного лимита, а также качество и скорость принимаемых решений, добавили в ВТБ. В банке подчеркнули, что уже около 100 тыс. пользователей заполнили заявки на кредитные карты с использованием данных из госуслуг. Таким способом в ВТБ подается примерно 10% от всех запросов на кредитные продукты.

Осторожно, не погашено: просрочка по долгам есть у 20% россиян
В большинстве случаев ее размер находится в пределах 500 тыс. рублей



СКБ-банк получил более 100 тыс. согласий на использование данных из "Цифрового профиля" гражданина при оформлении кредитной заявки, сообщил директор по развитию розничного бизнеса Алексей Луценко, отметив, что это около половины посетителей страницы сайта с анкетой на заем.
Опережает ожидания Среднемесячное количество заявок через госуслуги в осенний период составило около 10% от общего числа запросов, поданных онлайн, оценил зампред правления Совкомбанка Алексей Панфёров. С начала 2020 года порядка 19% от общего объема заявок по кредитным картам в МТС Банке было оформлено с помощью госпортала. По нецелевым кредитам эта доля составляет 13%, подсчитали в МТС Банке.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев


- Статистика ПСБ показывает, что у клиентов, оформляющих кредит с использованием "Цифрового профиля", в несколько раз выше средний размер займа. Это может объясняться тем, что сервисом чаще пользуются ориентированные на новые технологии представители среднего класса, - рассказали в пресс-службе банка.

Займообслуживание: кредиты начнут выдавать в банкомате по биометрии
Функционал упростит гражданам оформление ссуды, а банкам позволит расширить клиентскую базу



Пока количество оформленных с помощью госуслуг полисов ОСАГО в "АльфаСтраховании" составляет порядка 2 тыс. в месяц, но этот канал продаж будет расти, уверен директор департамента электронной коммерции Антон Косачев. Он отметил, что автоматическое подтягивание данных об авто и страхователе минимизирует некорректное введение сведений.
В других страховых компаниях, участвующих в пилоте, оперативно не ответили на вопросы "Известий" о "Цифровом профиле".
Количество согласий, которое пользователи дали на заполнение кредитных заявок с помощью "Цифрового профиля", превысило ожидания, заявила "Известиям" гендиректор ассоциации "ФинТех" Татьяна Жаркова (на площадке организации разрабатывалась концепция "Цифрового профиля"). По ее словам, результаты говорят об удобстве и востребованности сервиса. Есть спрос и на подключение финансовых организаций к проекту, подчеркнула Татьяна Жаркова.
- С точки зрения инфраструктуры "Цифровой профиль" не предполагает хранения данных о гражданине в единой базе: это "рельсы", по которым данные передаются из государственных информационных систем разных ведомств в финансовые организации. Сведения отправляются в момент обращения пользователя и с его согласия, которое можно отозвать, если человек решит в итоге не оформлять услугу, - пояснила Татьяна Жаркова.
Фото: РИА Новости/Константин Михальчевский


Банки в процессе эксперимента демонстрируют способность соблюдать требования государства и обеспечивать безопасность работы с данными портала госуслуг, отметил директор по направлению "Цифровое государственное управление" организации "Цифровая экономика" Кирилл Емельянов. Он добавил: чем больше типов согласий на получение данных будет включено в "Цифровой профиль", тем лучше.








 
Аналитики назвали предел снижения ставок по ипотеке в 2021 году
30.11.2020

Аналитики назвали предел снижения ставок по ипотеке в 2021 году

В 2021 году средняя ставка по ипотеке достигнет рекордно низких 6,8-7%, однако ниже уже не опустится, прогнозируют аналитики агентства НКР. Формирование пузыря на рынке недвижимости в следующем году они считают маловероятным.
Средняя ставка новых ипотечных кредитов в первом полугодии 2021 года может обновить рекордный минимум на уровне 6,8-7%, однако ниже не опустится, прогнозируют аналитики рейтингового агентства НКР в исследовании "Ипотечный забег" (есть у РБК). По состоянию на 1 октября, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, предоставленным за месяц, составила 7,32%, с начала лета ее значение не превышало 7,5%, а с октября прошлого года она снизилась более чем на 2 п.п.
"Ставки нащупывают дно: их снижение в среднесрочной? перспективе не превысит 0,3-0,5 п. п.", - пишут авторы исследования. Ниже ставкам не позволит опуститься необходимость поддерживать доходность вкладов - ключевого источника фондирования ипотеки, объясняют они. К концу 2021 года из-за окончания в июле программы льготной ипотеки под 6,5% годовых средняя ставка вырастет до 7,3-7,4%, прогнозирует НКР.
Несмотря на снижение ставок, в целом доступность жилья падает, отмечает НКР. Средний размер ипотечной сделки за первые восемь месяцев 2020 года вырос на 11% - до 2,45 млн руб., в то время как площадь жилья, которую можно купить за эти деньги, выросла только на 2%, или на 0,7 кв. м. Для сравнения, в январе-августе 2019 года средний размер ипотечной сделки вырос на 10%, а площадь жилья, которую можно приобрести - на 1,2 кв.м. Причина, объясняет НКР, в опережающем росте цен, которые на первичном рынке жилья за 9 месяцев 2020 года, по данным Дом.РФ, выросли на 10,5%.
В целом ипотека лучше других сегментов кредитования пережила кризис: объемы жилищного кредитования продолжали расти даже во втором квартале, на пике пандемии, а в третьем - продемонстрировали рекордный прирост в 8%. В результате уже по итогам 10 месяцев 2020 года было выдано 3,25 трлн руб. ипотечных кредитов - больше, чем за весь рекордный 2018 год (3,01 трлн руб.). По итогам года банки выдадут ипотеки на 3,9-4 трлн руб., прогнозирует НКР. Драйверами роста спроса в этом году стали беспрецедентно низкие ставки (с апреля, когда начала действовать льготная программа, кредиты по ставке не выше 6,5% составили треть от всех выданных), а также обесценивание рубля и волатильность на финансовых рынках (недвижимость традиционно - один из способов хранения рублевых накоплений).
Однако в следующем году авторы исследования ожидают изменения ситуации. В 2020 году произошло досрочное удовлетворение части спроса следующего года, объясняют аналитики НКР. Поскольку существенного снижения ставок в следующем году не предвидится, этот эффект для спроса на ипотеку в 2021 году также нивелируется. Поэтому результат 2020 года по выдаче превзойден не будет - НКР ожидает, что банки выдадут 3,6-3,7 трлн руб. жилищных кредитов по итогам 2021 года.
В своих прогнозах НКР исходит из того, что программа льготной ипотеки завершится 1 июля 2021 года и продлеваться не будет. За "своевременное" окончание программы на прошлой неделе выступила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. "Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку", - отмечала она. Набиуллина подчеркивала, что своевременное завершение программы "позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать спрос и предложение на рынке жилья".
Пока, по мнению НКР, признаков пузыря на рынке не наблюдается. Основной риск перегрева рынка состоит в резком снижении спроса после окончания программы льготной ипотеки, которое приведет к падению цен и обесцениванию залогов по кредитам. Однако авторы исследования считают, что в следующем году тренд на рост цен на новостройки продолжится. Даже если текущие цены на недвижимость существенно снизятся, к значительному росту кредитного риска с учетом повышенных требований к первоначальному взносу по ипотеке это не приведет, считает НКР.Агентство также указывает на умеренную долговую нагрузку ипотечных заемщиков (отношение среднего платежа по ипотеке к средней зарплате составляет 49% - минимум за 7 лет) и низкую долю валютной ипотеки (0,2% ипотечного портфеля). Даже несмотря на то что по итогам 2021 года доля просроченной более чем на 90 дней ипотечной задолженности может вырасти на 0,5 п.п., до 2% ипотечного портфеля, подобный рост не несет рисков для ведущих ипотечных банков и банковской системы в целом, резюмирует НКР.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/30/11/2020/5fc170c29a79477e333183e5

 

 
ЦБ предупредил о риске появления "зомби-заемщиков" после пика пандемии
27.11.2020

ЦБ предупредил о риске появления "зомби-заемщиков" после пика пандемии

Банки должны кредитовать не их, а более эффективные компании, считает регулятор.
Кризис резко увеличил нагрузку на бизнес, в 2021 году банки могут столкнуться с ростом плохих долгов клиентов-юрлиц. Кредиторам стоит признавать потери быстрее, чтобы вовремя выявить проблемных заемщиков, считает ЦБ
Из-за кризиса и пандемии долги российского бизнеса выросли на 14% и достигли 62,6% ВВП страны, что значительно повысило риски для банков, говорится в обзоре финансовой стабильности от ЦБ. Хотя уровень долговой нагрузки компаний пока не выделяется на фоне других стран с формирующимися рынками, в России высока концентрация корпоративных обязательств - значительная часть долга приходится на небольшое количество крупных заемщиков, которые обслуживаются в крупных банках. Как отмечает регулятор, это может быть источником системного риска для финансового сектора, а значит, банкам стоит пристально следить, как корпоративные клиенты выходят из кризиса.
"На текущей фазе кризиса можно ожидать активной реализации кредитных рисков. Важно, чтобы признание потерь по невозвратным кредитам не откладывалось на длительный срок, так как это может приводить к появлению "зомби-заемщиков" и препятствовать кредитованию эффективных компаний", - говорится в обзоре Банка России.
"Зомби-заемщики" - это компании, которые не смогут восстановить платежеспособность после реструктуризации долгов, пояснила журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Она подчеркнула, что банки скорее должны давать шанс "живым" компаниям, которые, несмотря на высокую долговую нагрузку, смогут вернуться к нормальной работе после пика кризиса.
Почему ЦБ обратил внимание на проблемы компаний
Как отмечает регулятор, 37% задолженности российского нефинансового сектора приходится на 92 крупнейшие компании. В первой половине 2020 года соотношение их чистого долга к EBITDA (прибыли до вычета процентов по кредитам, налогов и амортизации) выросло на 28,5%, с 1,4 до 1,8 раза. Причем у 8% организаций долговая нагрузка за тот же период увеличилась более чем на 100%.В отличие от прошлых кризисов шок, вызванный пандемией, привел к нетипичному росту корпоративных портфелей банков. Во втором-третьем кварталах задолженность юрлиц увеличилась на 11,7% в годовом выражении (на 6,1% по кредитам в рублях и на 4,7% по кредитам в иностранной валюте). Такого не наблюдалось в кризис 2014-2015 годов, когда рублевый корпоративный портфель банков рос в пределах 4%, а валютный вовсе сжимался.
"В результате пандемии компании столкнулись с разрушением производственных цепочек и снижением спроса на товары и услуги. Это привело к сокращению операционных денежных потоков и возникновению кассовых разрывов, в связи с чем у компаний возросла потребность в заемных средствах на пополнение оборотных средств, заработную плату работникам и прочие нужды", - отмечается в обзоре. ЦБ также признает, что нарастить корпоративное кредитование помогли господдержка бизнеса и относительно низкие ставки.
Как бизнес пользовался послаблениями в кризис
Малый и средний бизнес, пострадавший от пандемии, мог обратиться в банки за кредитами по льготным госпрограммам (0% на выплату зарплат и под 2% на поддержку занятости). По ним предприниматели получили финансирование на 487,5 млрд руб., следует из данных регулятора. Компании также могли рефинансировать текущую задолженность по программе ЦБ (конечная ставка не должна была превышать 8,5%). По ней банки пересмотрели условия по кредитам на 475,4 млрд руб. Крупный бизнес мог воспользоваться отдельной госпрограммой и получить ссуды на пополнение оборотных средств. За второй и третий кварталы банки выдали такие кредиты на 152,2 млрд руб.
ЦБ также рекомендовал кредиторам реструктурировать ссуды компаниям и дать им время на восстановление платежеспособности. С начала пандемии под реструктуризацию попало 15,4% обязательств крупных клиентов и 15% долгов МСП, всего на 5,8 трлн руб. За послаблениями в основном обращались нефте- и газодобывающие компании, металлурги, владельцы коммерческой недвижимости, сельскохозяйственные и лизинговые организации.
Каковы последствия роста долговой нагрузки
Пока рост долговой нагрузки крупных компаний скорее математический, считает Юдаева: соотношение долг/EBITDA исказилось в основном из-за падения выручки. "То, что сейчас происходит некоторое увеличение долговой нагрузки, само по себе нас несильно беспокоит - мы во многом стимулировали банки продолжать кредитовать нефинансовый сектор. Но мы уже сейчас подходим к той стадии, когда [банки] начали четко понимать платежеспособность заемщиков и адекватно резервировать соответствующие кредиты", - отметила первый зампред ЦБ.
Качество корпоративного кредитного портфеля банков пока не ухудшается, следует из данных регулятора. Во втором-третьем кварталах доля ссуд четвертой и пятой категорий качества (проблемные и безнадежные) снизилась на 0,4 п.п., до 10,7%. Но это временная передышка, предупреждает регулятор: до 1 апреля 2021 года банки могут не досоздавать резервы полностью по реструктурированным кредитам крупному бизнесу. По кредитам малому бизнесу отсрочка действует до 1 июля.Восстановить финансовое положение смогут не все заемщики, примерно 5,7% кредитного портфеля банков сейчас - это ссуды, которые были реструктурированы компаниям из наиболее пострадавших от пандемии отраслей, оценивает регулятор. Поэтому Банк России выступает за то, чтобы кредиторы как можно раньше отразили проблемы своих клиентов в отчетности по российским стандартам. Позиция ЦБ согласуется с рекомендациями, которые ранее давал Возместить потери по невозвратным кредитам банки могут из двух источников, следует из обзора ЦБ: за счет прибыли за 2020 год или за счет накопленного запаса капитала. Регулятор оценивает буфер в 5,9 трлн руб., или 14% корпоративного кредитного портфеля банков. Он лишь на 100 млрд руб. превышает объем ссуд, попавших под реструктуризацию."Наш стресс-тест при более жестком, чем базовый сценарий, рисковом сценарии показывает, что буферов достаточно для поглощения убытков", - подчеркнула Юдаева.Проблемы сектора начнут вскрываться в следующем году, если ЦБ будет придерживаться планов и свернет послабления для банков, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он отмечает, что это произойдет с отсрочкой в несколько месяцев.В 2021 году процесс реструктуризации кредитов юрлиц еще продолжится, допускает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин: "Корпоративные реструктуризации - процесс сложный и более долгосрочный относительно розницы. Каждый случай стоит рассматривать отдельно, и вполне возможно, что каким-то компаниям может потребоваться повторная реструктуризация".
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/26/11/2020/5fbf7dfd9a7947a27c02aab1

 

 
ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег
27.11.2020

ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег

Регулятор намерен изменить основной антиотмывочный закон и запустить с банками единую платформу - вместе они смогут распределять клиентов по зонам риска. Те, кто попадет в красную зону, будут фактически отрезаны от обслуживания
Банк России рассчитывает расширить свои функции и подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег, следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал ЦБ. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, Госдума сейчас собирает отзывы участников рынка на законопроект. В Банке России подтвердили разработку документа, уточнив, что он готовился совместно с Росфинмониторингом.
Поправки в законодательство необходимы для внедрения единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов, которую регулятор рассчитывает запустить в конце 2021 года - начале 2022 года. Платформа ЗСК, или KYC (know your client - "знай своего клиента"), в перспективе позволит кредитным организациям оценивать благонадежность российских компаний, которые будут распределены между тремя зонами с точки зрения риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую. Как следует из законопроекта, Банк России рассчитывает принимать активное участие в этом распределении."Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций", - пояснил представитель ЦБ.
Какую функцию получит ЦБ
Банк России должен быть наделен правом оценивать уровень риска юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), которые обслуживаются в российских банках, говорится в документе. Соответствующие изменения будут внесены в ст. 4 закона "О Центральном банке" (86-ФЗ), где описываются функции регулятора.
Банк России может и должен подключиться к проверке банковских клиентов на сомнительность, поскольку имеет много разной информации о характере их операций, говорил осенью прошлого года глава департамента финмониторинга валютного контроля ЦБ Илья Ясинский: "Мы контактируем с платежными системами, кредитными финансовыми организациями, некредитными финансовыми организациями, с федеральными органами исполнительной власти, с Росфинмониторингом, с правоохранительными органами". По словам Ясинского, платформа облегчит борьбу банков с отмыванием и обналичиванием.
Как следует из проекта закона, поправки потребуются и в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы изменить регламент взаимодействия ЦБ с банками при выявлении подозрительных клиентов.
Как это должно работать
Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Ясинский сравнивал механизм работы платформы со светофором.

  • Группа с высоким риском вовлеченности в сомнительные операции, или красная зона.
  • Группа со средним риском, или желтая зона.
  • Группа с низким риском, или зеленая зона.

Аналогичное распределение будут проводить и кредитные организации, причем на разных этапах работы с клиентом: при приеме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора. Информация также будет направляться в Банк России.Если ЦБ понизит статус юрлица или переведет его в самую рисковую группу, кредитная организация в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.
Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет порядка 99%, в желтой - 0,3%, в красной - 0,7%, говорится в пояснительной записке к законопроекту (физлица в этой статистике не учитываются). По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.
Последствия для разных клиентов
Законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и ИП в проведении операций. Сейчас это возможно, если у специалистов финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании и если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции. Теперь предлагается связывать отказ со статусом клиентов.Для клиентов из красной зоны устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов, проведение любых операций, использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Системы быстрых платежей (СБП).
Ограничения возможны, даже если компания не будет считаться высокорисковой, но захочет перевести средства контрагенту из красной зоны. Она может столкнуться с отказом банка или блокировкой доступа к системам дистанционного банковского обслуживания. Однако таким юрлицам предлагается оставить доступ к СБП.
За низкорисковыми клиентами из зеленой зоны банки, наоборот, смогут следить не так пристально. Отказы по переводам между "зелеными" клиентами не допускаются.Желтая зона клиентов - промежуточная. Если специалисты финмониторинга заметят в их деятельности признаки сомнительности, это по-прежнему может стать основанием для остановки операций. На особом контроле также останутся ИП и юрлица зеленой зоны, работающие с клиентами из желтой.
При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом. Причем если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, любой из банков будет вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов. Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание. Если компания, наоборот, считается низкорисковой (зеленая группа), банк будет не вправе сразу же отказаться от заключения с ней договора обслуживания.
Можно ли оспорить попадание в красную зону
Предполагается, что компании зеленой и желтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесенный в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк. За ним также сохранится право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России - эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого черного списка (попасть в него можно по нескольким критериям: например, компания слишком много использует наличные и при этом существует меньше двух лет, клиент не платит или почти не платит налоги, наличные снимаются регулярно и т.д.; в ЦБ действует механизм реабилитации юрлиц, попавших в такие списки).
Отказы банков в обслуживании или проведении операций при этом не будут считаться основанием для гражданско-правовой ответственности.
Какие риски видят участники рынка
Подключение ЦБ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей, считает член генерального совета "Деловой России" Алексей Мишин. По его словам, сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам. Вместе с тем Мишин видит значительные риски попадания многих компаний в красную зону: "Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти".
Об этом же предупреждает замруководителя некоммерческого партнерства "Национальный совет финансового рынка" (НСФР) Александр Наумов: "Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень". Однако благодаря новому механизму ЦБ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки, добавляет он.
Собеседник в одной из кредитных организаций отмечает, что проект ЗСК надо вводить на рынок в более простом режиме, а не на уровне закона. "Единственный плюс, который мы видим в этой инициативе, в том, что банкам по закону разрешат сообщать клиентам, что это не мы их в красный цвет покрасили, а ЦБ, чтобы клиенты не предъявляли претензии нам", - сказал он.
Пока неясно, действительно ли у ЦБ есть достаточно ресурсов для анализа такого объема операций и клиентов, а риски для бизнеса при принятии поправок сильно возрастут, предупреждает партнер юридической компании "Арбитраж.ру" Владимир Ефремов. По его словам, отнесение фирмы в красную зону может означать полную остановку бизнеса до момента реабилитации. "Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия", - подчеркивает юрист.Большинство крупных банков не ответили на запросы РБК, ВТБ отказался от комментариев.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/27/11/2020/5fbf67059a7947948be2656c

 

 

 
В ходовой доступности: банки сократили темпы закрытия отделений
26.11.2020

В ходовой доступности: банки сократили темпы закрытия отделений

Банки сократили темпы закрытия отделений, несмотря на отток клиентов из них в коронакризис. Так, с мая по октябрь 2020 года прекратили работу 167 офисов финансовых организаций (0,8%), хотя с ноября 2019-го по апрель 2020-го было закрыто 256 отделений (1,3%), свидетельствуют данные ЦБ. Многие банки из топ-30 сообщили, что не сокращали свою сеть и не собираются это делать в 2020 году. А некоторые из них планируют даже увеличить количество офисов
С мая по конец октября этого года число банковских офисов в России снизилось с 19 785 до 19 618, то есть примерно на 0,8%. А за предыдущие полгода отделений стало меньше на 1,3%. В опрошенных "Известиями" банках из топ-30 подтвердили тренд на сокращение закрытия офисов. Там заявили, что развивают удаленные каналы взаимодействия с клиентами и онлайн-сервисы, оптимизируют сеть отделений и делают их более технологичными. И не планируют уменьшать количество офисов в 2020 году. Они считают важным обеспечить близость и доступность банковских точек.
В ВТБ рассказали, что открыли 29 новых отделений во время пандемии. Газпромбанк планирует увеличить сеть на 48 офисов в крупных городах, Новикомбанк - на четыре, в частности на Дальнем Востоке и в Сибири, Россельхозбанк также намерен расширять присутствие в регионах. Только пять банков заявили о закрытии офисов в этом году и связали это с оптимизацией сети и устранением дублирующих отделений.
Закрытие точек сети продаж не связано с кризисом из-за коронавируса, отметили в пресс-службе банка "Зенит". Такие мероприятия финансовая организация проводит последовательно в связи с оптимизацией деятельности, отказом от избыточной сети в некоторых регионах, а также развитием цифровых каналов обслуживания.
О продолжении реструктуризации офисов рассказали в Сбербанке. Там не закрывали отделения в прошлом году и не планируют их сокращение в будущем. По опыту работы в период пандемии его представители отметили, что для клиентов очень важно живое общение, и люди по-прежнему предпочитают обсуждать финансовые вопросы лично. Поэтому банк не сокращает свою сеть, а начинает предлагать в офисах новые форматы обслуживания, такие как подключение к мобильному оператору, онлайн-кинотеатру, консультация с врачом или отправка посылки.
В ЦБ не ответили на запрос "Известий" о причинах замедления темпов закрытия банковских офисов и не дали прогноз на будущие месяцы. Однако эксперты считают, что в долгосрочной перспективе финансовые организации все-таки продолжат уменьшать количество отделений. Так, директор региональной сети "БКС Мир инвестиций" Сергей Данилов обратил внимание, что неэффективные офисы и дальше будут закрываться по мере развития у банков digital-решений коммуникации с клиентами. Ранее для любой операции приходилось обращаться в офис, однако сегодня каждый банк имеет мобильное приложение и личный кабинет клиента, которые позволяют провести операцию дистанционно.
При этом эксперт подчеркнул, что банки не придут к полному закрытию офисов. Во-первых, потому что законодательство не позволяет открывать счета без идентификации клиентов, а курьерская доставка документов хорошо развита только у небольшой доли кредитных организаций. И во-вторых, офисы - это инструмент для рекламы продуктов и PR бренда.
Сокращения в прошлом
Во время кризисов прошлых лет с ростом потерь банки увеличивали количество сокращаемых отделений. Например, после 2014 года, запомнившегося резкими валютными скачками, в 2015-м финансовые организации закрыли 11,9% офисов. В 2016-м - 8,7%, а в 2018-м, когда под санацию попали некоторые крупные кредитные организации, число отделений сократилось более чем на 10%.
Эксперты объясняют замедление этого процесса несколькими причинами. Во-первых, ориентация на потребности клиентов. Россиянам пока удобнее получать услуги в отделениях, чем дистанционно, считает председатель правления банка "Фридом Финанс" Геннадий Салыч. Другой причиной замедления темпов сокращения офисов эксперт называет тот факт, что банковский сектор надеется на скорое прекращение пандемии и возвращение к обычной жизни. Свою роль играют и возросшая активность мошенников в Сети, и не слишком высокий уровень финансовой грамотности, и фактор привычки, к тому же некоторые услуги просто нельзя оформить дистанционно, например арендовать сейфовую ячейку или сдать биометрию.
Банки стремятся снизить расходы на ежедневное обслуживание отделений и затраты на работников, но им еще нужно сохранить форму взаимодействия, к которой привыкли жители страны, считает Геннадий Салыч.
Осенью поток клиентов в некоторых крупных финансовых организациях просел более чем на 10%. Однако в целом по рынку ситуация выглядит стабильной, сообщил эксперт. Он подтвердил, что в следующем году может снова проявиться тенденция на сокращение отделений, а также уход кредитных организаций вследствие отзыва лицензий. Это будет зависеть от ситуации с пандемией и состояния российской экономики.
Крупные федеральные банки будут в первую очередь оптимизировать сеть, укрупнять бизнес в городах присутствия. Небольшим региональным организациям придется еще труднее. Для них очень многое будет зависеть от ситуации с пандемией в субъекте, рассказал эксперт.
Источник: Известия: https://iz.ru/1091986/mariia-kolobova/v-khodovoi-dostupnosti-banki-sokratili-tempy-zakrytiia-otdelenii







 
Банки сэкономили на вкладах: уменьшенные отчисления в фонд страхования поддержали прибыль
26.11.2020

Банки сэкономили на вкладах: уменьшенные отчисления в фонд страхования поддержали прибыль

Антикризисные меры помогут российским банкам в этом году сэкономить на взносах в систему страхования вкладов 75 млрд руб. Для АСВ эта сумма не критична, особенно на фоне небольшого количества отозванных за год лицензий. Формально у льгот по выплатам в фонд страхования вкладов (ФСВ) нет срока действия, но в следующем году эксперты ожидают всплеска отзывов лицензий.
"Ъ" проанализировал финансовую отчетность банков по МСФО за девять месяцев 2020 года. Согласно ей, год к году крупнейшие банки (75% совокупного объема вкладов физлиц) сократили расходы на страхование вкладов на четверть. Взносы за каждый расчетный квартал уплачиваются через два месяца после его окончания. Таким образом, МФСО отражает ситуацию с расходами на взносы в ФСВ за полугодие.
Так, например, расходы Сбербанка - крупнейшего по размеру отчислений на страхование вкладов - сократились более чем на четверть (26,8%) год к году, до 46,9 млрд руб., ВТБ - на 24,3%, до 16,8 млрд руб. На 16-27% сократились расходы РСХБ (до 4,3 млрд руб.), ФК "Открытие" (3,3 млрд руб.), Райффайзенбанка (1,9 млрд руб.), Росбанка (1,1 млрд руб.), МКБ (1,6 млрд руб.). Наибольшее снижение отчислений в ФСВ из отчитавшихся по МСФО банков показал "Восточный" - на 44,3%, до 1,7 млрд руб.
В конце апреля в качестве одной из мер поддержки банков в пандемию совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) принял решение снизить ставку страховых взносов банков с 0,15% до 0,1%. Это должно было позволить увеличить возможности банков "по реструктуризации кредитов населению и поддержке кредитования экономики". Снижены были также дополнительная и повышенная дополнительная ставки взносов - до 25% с 50% и до 300% с 500% базовой ставки. Предполагалось, что новые условия будут действовать с третьего квартала. Однако в следующем месяце с изменением в законодательстве госкорпорация смогла распространить новые ставки на прошедшие уже тогда первый и второй кварталы.
Сокращению расходов могло способствовать как снижение ставки, так и сжатие расчетной базы для страховых взносов в ФСВ (определяется как среднее арифметическое ежедневных балансовых остатков). Общий объем застрахованных средств всех вкладчиков в банках на конец сентября увеличился на 2,6% и составил 37,5 трлн руб., говорится в последнем мониторинге АСВ. Из этой суммы 32,6 трлн руб.- это вклады населения.
В АСВ общую экономию банков за 2020 год от снижения платежей в ФСВ оценивают на уровне 75 млрд руб.
По подсчетам агентства, за три квартала банки уже уменьшили расходы на отчисления на 56 млрд руб.- это 5% от показателя чистой прибыли банковского сектора за тот же период. Ограничения по времени действия текущих ставок взносов не установлено, уточнили в АСВ.
Меры АСВ были полезны, экономия от снижения ставок частично помогла сгладить прохождение банков через негативный цикл пандемии, говорит аналитик Газпромбанка Андрей Клапко. Бенефициарами стали в первую очередь крупнейшие игроки. По его словам, это одна из немногих материальных мер, которая оказала реальную поддержку банковскому сектору и прежде всего дала эффект на финансовый результат.
В Сбербанке не ответили на запрос "Ъ", в ВТБ отметили, что за счет снижения ставок по взносам АСВ чистая процентная маржа выросла на 0,2 п. п. во втором квартале (квартал к кварталу).
В целом крупнейшие банки из топ-10, по подсчетам S&P, за полугодие из-за реструктуризаций недополучили около 170 млрд руб. процентных доходов.
По словам директора группы "Финансовые институты" S&P Сергея Вороненко, если сравнивать экономию от страхования вкладов в размере 75 млрд руб. от объема реструктурированных кредитов, то это около 1%.
Несмотря на то что объем незначительный, сама поддержка оказала эффект, полагает он. "В текущих условиях любая копейка будет на вес золота",- говорит господин Вороненко. Тем не менее эффект от экономии будет распределен по банковской системе неравномерно, большая часть придется на игроков, на которых приходится наибольший объем отчислений.
Между тем в следующем году эксперты ожидают всплеска отзывов банковских лицензий (см. "Ъ" от 23 ноября), и пополнение ФСВ может оказаться уже гораздо более актуальным.
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4585718

 
Cостоялся круглый стол онлайн по банковской деятельности
25.11.2020

Круглый стол онлайн "Актуальные вопросы банковского сектора"

Дерендяев А. В. 20.11.25 15:42:38.jpg25 ноября 2020 года Агентство "ВЭП" провело круглый стол по банковской деятельности для университетов.

Цель мероприятия: познакомить преподавателей и молодых специалистов с тем, что сегодня действительно актуально в банковской сфере.

Встреча собрала около 70 участников.

Доклады и докладчики

1."Новые вводные Росфинмониторинга об использовании номинальных юридических лиц-резидентов ("фирм-однодневок") в схемах легализации преступных доходов". Шарушинская О.В. директор филиала СДМ-Банка в г.Екатеринбурге.

2."Работа с клиентами банка. Подходы на основе анализа взаимоотношений.  Трушков А.А. - директор управления ПСС и процессов Уральского банка ПАО "Сбербанк"

3."Проблемы монополизации и высоких тарифов в банковском секторе". Дерендяев А.В., директор Агентства "ВЭП".

Университеты и колледжи:

  • "Колледж банковского дела и информационных систем" (г.Санкт-Петербург)
  • Кубанский государственный университет
  • Академия маркетинга и социально-информационных технологий-ИМСИТ
  • Поволжский государственный университет сервиса
  • Профессиональный колледж г. Новокузнецка
  • Mайкопский государственный технологический университет
  • Сибирский институт управления - филиал ФГБОУ ВО "Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации
  • Российский новый университет- РосНОУ
  • Саратовский национальный исследовательский государственный университет
  • Тюменский государственный университет
  • Челябинский государственный университет
  • Бузулукский филиал Финуниверситета при Правительстве РФ
  • ФГБОУ ВО "Костромской государственный университет
  • Ингушский государственный университет
  • Юго-Западный государственный университет (г. Курск).
  • Алтайский государственный технический университет им. И.И. Ползунова (г.Барнаул)
  • Колледж сервиса (г.Оренбург)
  • Уфимский филиал Финуниверситета при Правительстве РФ
  • Кубанский государственный университет
  • Майкопский государственный гуманитарно - технический колледж
  • Сибирский государственный университет науки и технологий им. академика М.Ф.Решетнева
  • Тюменский государственный университет
  • Юго-Западный государственный технический университет
  • Кемеровский государственный университет
  • Челябинский государственный университет
  • Бузулукский филиал Финуниверситета при Правительстве РФ
  • Костромской государственный университет
  • Саратовский государственный технический университет им. Ю.А.Гагарина

 

 
Банки и заемщики встретятся на рынке: московская биржа готовит инфраструктуру для кредитов
25.11.2020

Банки и заемщики встретятся на рынке: московская биржа готовит инфраструктуру для кредитов

Московская биржа намерена запустить в декабре новый сегмент - рынок кредитов по аналогии с рынком депозитов, который работает с 2017 года. По оценкам экспертов, в первую очередь он будет интересен средним банкам, которые получат высококлассных корпоративных клиентов. Взамен заемщики смогут рассчитывать на более низкие процентные ставки.
Наблюдательный совет Московской биржи 27 ноября рассмотрит вопрос о создании комитета по рынку кредитов и утверждении положения о нем, следует из раскрытия информации. Как сообщил "Ъ" источник на фондовом рынке, новое направление (рынок кредитов) биржа планирует создать до конца года. Предполагается, что в рамках направления аккредитованные банки будут предоставлять заемные средства широкому кругу клиентов, в том числе корпоративным, с использованием биржевой инфраструктуры. По информации другого источника, кредиты будут беззалоговые и, скорее всего, кратко- и среднесрочные. На первом этапе предполагаются нулевые биржевые тарифы.
Директор департамента денежного рынка Московской биржи Сергей Титов подтвердил "Ъ", что в декабре планируется запустить рынок кредитов, в рамках которого банки-участники фондового рынка и рынка депозитов Московской биржи смогут предоставлять кредитные ресурсы другим банкам, а также брокерам и нефинансовым компаниям. По его словам, рынок будет функционировать на двусторонней основе без участия ЦК.
Новый сегмент денежного рынка биржи позволит участникам использовать надежную, понятную инфраструктуру, современные технологии, удобные расчетные сервисы, автоматизацию операций, чтобы выбрать лучшее предложение на рынке и расширить круг контрагентов, считает Сергей Титов. В дальнейшем, отметил он, планируется расширять функционал за счет предоставления аукционных механизмов и других сервисов.
На Московской бирже действует рынок депозитов - компании и банки имеют возможность размещать свободные средства в кредитных организациях. Рынок депозитов стартовал в июле 2017 года, он реализован с участием центрального контрагента. Среднедневной оборот в третьем квартале 2020 года - около 100 млрд руб.
Рынок кредитов будет особенно интересен средним и малым банкам, которым недоступны крупные корпоративные клиенты. По словам заместителя председателя правления Кошелев-банка Дениса Хадеева, на протяжении последних трех-пяти лет в стране наблюдается структурный профицит банковской ликвидности, который в основном сконцентрирован в средних и малых банках, в результате чего они испытывают дефицит качественных заемщиков. Он отметил, что сейчас даже рынок межбанковского кредитования действует в одну сторону - от малых и средних банков к топ-20.
Для нас новый сектор рынка - это доступ к крупным корпоративным клиентам. Для заемщиков плюсами будет то, что кредиты - беззалоговые, а процесс получения кредита - технологичный и быстрый",- поясняет господин Хадеев.
По его оценке, ставки по кредитам будут с небольшой премией к рынку репо и корпоративным облигациям, то есть "будут достаточно интересны для компаний".
Директор по операциям на денежном рынке Альфа-банка Анна Коновалова отмечает, что по сравнению с репо либо рынком депозитов с ЦК рынок необеспеченных межбанковских кредитов очень узок, участников мало, все упирается в лимиты контрагентов друг на друга. Среди несомненных плюсов она называет прозрачные котировки, низкие комиссии (на этапе пилота), возможность привлечь средних и мелких участников рынка к торгам. В числе потенциальных проблем Анна Коновалова отметила единый "стакан" для всех заемщиков, поскольку часто банки регулируют ценой стоимость заимствований для контрагентов разной категории качества, а также, возможно, высокие комиссии после 2021 года.
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4584880

 
МВФ рекомендовал ЦБ не продлевать антикризисные послабления для банков
25.11.2020

МВФ рекомендовал ЦБ не продлевать антикризисные послабления для банков

Более мягкие правила резервирования кредитов "затушевывают" истинное качество банковских активов, считают в Международном валютном фонде. ЦБ ранее не видел необходимости в продлении льгот, но сейчас вернулся к обсуждению вопроса.
Банк России должен побуждать банки признавать потери от пандемии, говорится в заявлении миссии Международного валютного фонда (МВФ), поступившем в РБК. С 9 по 23 ноября сотрудники организации проводили консультации с российскими властями и оценивали, как экономика и финансовая система страны переживают кризис, вызванный распространением COVID-19. По оценкам МВФ, российские банки обладают достаточным капиталом и ликвидностью, чтобы покрыть возможные убытки, но к качеству их кредитного портфеля стоит относиться с осторожностью.
До кризиса доля проблемных кредитов в целом по системе составляла более 9%. МВФ не приводит данных, как изменился показатель после второго и третьего кварталов 2020 года, но указывает, что банки успели реструктурировать ссуды примерно на 6,5 трлн руб. в номинальном выражении. По таким кредитам организации еще не создали достаточно резервов, поскольку ЦБ разрешил им временно не переводить реструктурированные активы в более низкую категорию качества."Мы рекомендуем не продлевать срок действия мер по регуляторному послаблению в отношении классификации кредитов, так как такие меры затушевывают истинное качество активов банков. Если при формировании каким-либо банком необходимых резервов его показатели капитала снизятся до уровня ниже нормативного минимума, то в текущей ситуации платежеспособным банкам можно предоставить дополнительное время для восстановления капитала, при наличии у банка надежного плана такого восстановления", - говорится в заявлении миссии МВФ.
Какие послабления и на какой срок ЦБ давал банкам

  • Первые меры по поддержке банковского сектора в кризис ЦБ ввел в марте. Регулятор, в частности, защитил кредитные организации от отрицательной переоценки ценных бумаг в их портфелях - банки могли временно оценивать акции и облигации на своих балансах по стоимости на 1 марта.
  • ЦБ также позволил участникам рынка зафиксировать курсы шести иностранных валют на "докризисном" уровне для расчета обязательных нормативов.
  • Чтобы снизить стресс для заемщиков, Банк России призвал кредиторов реструктурировать ссуды по просьбе клиентов. Взамен банки получили право временно не считать такие кредиты реструктурированными, а значит, не снижать их категорию качества и не досоздавать резервы.

Послабления от ЦБ по резервам изначально действовали до 30 сентября, но регулятор уже продлил их. По корпоративным кредитам крупным клиентам банкам рекомендовано сформировать резервы до 1 апреля 2021 года, а по всем реструктурированным ссудам - до 1 июля 2021 года.
Готов ли ЦБ продлевать послабления для банков еще раз
"Очень важно, чтобы признание потерь и невозвратных кредитов не откладывалось в долгий ящик", - говорила в сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она призвала банки как можно скорее оценить реальное качество своих портфелей, но обещала, что ЦБ будет отменять льготы "аккуратно".
Необходимости в дополнительных мерах поддержки кредитных организаций нет, отмечал во время онлайн-конференции Fitch в сентябре директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов. Он при этом не исключал, что ситуация может измениться.
Банк России сейчас оценивает, какие антикризисные меры могут быть все еще необходимы банкам, сообщила 17 ноября глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. "Здесь многое, конечно, зависит от развития пандемии", - говорила она, выступая на конференции Ассоциации российских банков. По словам Даниловой, текущий запас капитала банков, включая базельские надбавки, составляет 5,9 трлн руб., еще около 600 млрд включены в макропруденциальный буфер, который можно будет распустить при необходимости.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/24/11/2020/5fbce8a09a79470f238148e8

 

 
Россияне досрочно погасили рекордный объем ипотечных кредитов
25.11.2020

Россияне досрочно погасили рекордный объем ипотечных кредитов

В третьем квартале заемщики закрыли раньше срока ссуды более чем на 0,5 трлн руб. Основными источниками для погашения ипотеки стали накопления, новые кредиты и госсубсидии
После первой волны пандемии ипотечные заемщики стали активнее закрывать кредиты с опережением графика: в третьем квартале объем досрочно погашенных ссуд достиг 524,8 млрд руб., следует из данных Банка России. Это рекордный квартальный показатель для российского рынка, такого роста числа досрочных погашений не было минимум с 2018 года (ЦБ публикует эти данные на протяжении двух лет). В июле-сентябре объем кредитов, закрытых раньше срока, на 82,2% превысил показатель аналогичного периода 2019 года. По сравнению со вторым кварталом 2020-го досрочка по ипотеке выросла почти в полтора раза.
По итогам третьего квартала объем досрочно погашенных ипотечных кредитов достиг 6,4% портфеля, оценивает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин: "Это почти в полтора раза превышает средний показатель последних двух лет".
Какими средствами досрочно закрывают ипотеку
Основной источник, 83,3% от всех преждевременных выплат по кредитам в рублях и валюте в третьем квартале, это собственные сбережения клиентов. Ипотечные заемщики также предпочитают снижать задолженность за счет госсубсидий: в третьем квартале на эти цели ушло около 51,9 млрд руб. С помощью рефинансирования россияне закрыли 3% всего объема досрочно выплаченных кредитов, следует из данных ЦБ.
Почему заемщики стремятся гасить ипотеку быстрее
В кризис многие клиенты сократили уровень потребления и направляли свободные деньги на снижение долговой нагрузки, поясняет аналитик агентства Moody?s Мария Малюкова. Она допускает, что заемщики также могли частично гасить ипотечные кредиты из сбережений, которые раньше хранились на счетах и депозитах.В январе-сентябре валютные вклады населения сократились на $8,61 млрд, следует из статистики Банка России. Рублевые сбережения физлиц за тот же период выросли на 1,1 трлн руб. в основном за счет увеличения остатков на счетах, а не на депозитах. В октябре отток вкладов из банков усилился."На фоне снижения процентных ставок по вкладам, как рублевым, так и валютным, в кризисный период заемщики действительно могли использовать часть финансовой подушки на погашение кредитов", - отмечает Лопатин. По его словам, в досрочном закрытии ипотеки также могли быть заинтересованы те, кто рассчитывал взять новый кредит по льготной ставке 6,5%. "Часть заемщиков могли досрочно погасить остаток долга по ипотеке, чтобы минимизировать свою долговую нагрузку и взять ипотеку на новую квартиру по исторически низким ставкам в целях улучшения жилищных условий либо реализовав инвестиционную стратегию", - поясняет эксперт.
В ВТБ, Росбанке и Промсвязьбанке рост числа досрочных погашений объясняют повышенным спросом на рефинансирование. "Ипотечные ставки в текущем году бьют рекорды, обновляя исторические минимумы, так что заемщики массово пользуются данной услугой", - говорит руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса Росбанка Игорь Дмитриев. По оценке аналитического центра "Дом.РФ", в январе-октябре 13,7% выдаваемых ипотечных кредитов использовались для погашения старых, по сравнению с аналогичным периодом 2019 года показатель вырос на 8,4 п.п. За девять месяцев 2020 года российские банки выдали ипотечные ссуды на 3,25 трлн руб., примерно 445 млрд руб. из них были направлены на погашение старой задолженности. По оценкам Объединенного кредитного бюро, средний срок погашения ипотечного кредита в России составляет чуть больше семи лет (89 месяцев).
Интерес заемщиков к закрытию кредитов раньше намеченного срока банки заметили еще в начале кризиса: в марте они фиксировали всплеск погашений потребительских ссуд. Рост досрочки при погашении ипотеки в третьем квартале РБК подтвердили в Сбербанке, ВТБ, Росбанке, банке "Санкт-Петербург" и Промсвязьбанке. В Райффайзенбанке, Абсолют Банке и "Ак Барсе" такой тенденции не наблюдали, в остальных банках из топ-15 по ипотечному портфелю не ответили на запрос РБК.
"Ежегодно клиенты к концу года, в третьем-четвертом квартале, стараются досрочно погасить имеющиеся кредиты. Так, за третий квартал 2020 года клиенты Сбербанка досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 258 млрд руб., что в 1,3 раза больше по сравнению с первым кварталом 2020 года", - сообщил представитель Сбербанка.
Как вторая волна пандемии скажется на досрочных погашениях
Значительный объем досрочных выплат по кредитам, в том числе ипотечным, обычно приходится на четвертый квартал, отмечает зампред Абсолют Банка Антон Павлов: "В 2019 году, в четвертом квартале, объем досрочного погашения увеличился на 20% по сравнению с третьим. Это, как правило, связано с годовыми выплатами, бонусами, которые получают клиенты. Многие стараются войти в новый год с меньшей долговой нагрузкой". Он считает, что вторая волна пандемии в России и растущая неопределенность не отразятся на настроениях заемщиков.Рост рефинансирования поддержит показатели досрочных погашений, утверждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. "Тенденция может продлиться на рынке еще около года, учитывая тот объем ипотечных портфелей на рынке, которые еще могут быть рефинансированы с учетом оставшейся задолженности по кредиту и разницы в уровне ставок", - предполагает она.
Но младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерина Щурихина не уверена, что на фоне второй волны пандемии россияне продолжат активно закрывать ипотечные кредиты раньше срока. Ситуация остается непредсказуемой, а реальные доходы населения падают - в этих условиях увеличение объемов ранних погашений ипотеки маловероятно, замечает аналитик.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/25/11/2020/5fbd05889a79471f7d41ad68


 

 
Российские банки выдали в октябре 1,24 млн потребкредитов
24.11.2020

Российские банки выдали в октябре 1,24 млн потребкредитов 

Российские банки выдали в октябре 1,24 млн кредитов на покупку потребительских товаров, что на 30,9% меньше, чем в том же месяце прошлого года, сообщили ТАСС в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
По сравнению с сентябрем также зафиксировано снижение - на 4,6%. В январе - октябре 2020 года было выдано 11,8 млн потребительских кредитов, что на 26,8% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.
"Падение выдачи потребительских кредитов по итогам 10 месяцев текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оказалось довольно существенным - более чем на четверть, - комментирует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Тенденция более консервативного подхода в розничном кредитовании сохраняется - значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика остается для банков определяющим критерием при принятии решения о выдаче кредита и его параметрах. Поэтому в этом году потребительские кредиты выдавались только тем гражданам, чей уровень долговой нагрузки и значение ПКР находились на высоком уровне".
Среднее значение персонального кредитного рейтинга заемщика, рассчитываемого агентством, по потребкредитам в октябре составило 639 баллов (в диапазоне 300-850 баллов). По данным бюро, кредитный рейтинг заемщиков снижается вместе с суммой, на которую оформлен кредит. Так, наиболее кредитоспособными оказались заемщики, которые брали ссуды размером более 500 тыс. рублей. Их ПКР составил 702 балла. Наименьший ПКР зафиксирован у заемщиков, берущих кредит на сумму менее 100 тыс. рублей (621 балл).
Наибольшее количество потребкредитов в январе - октябре банки выдали в Москве (569 тыс. ссуд), Московской области (508,3 тыс.), Краснодарском крае (443,2 тыс.)
Наибольшее снижение количества выданных потребкредитов среди 30 регионов - лидеров по объемам выданных потребкредитов в январе - октябре по сравнению с аналогичным периодом прошлого года продемонстрировали Ставропольский край (-32,5%), Тюменская (-29,8%) и Ростовская области (-28,5%).
Источник: ТАСС: https://tass.ru/ekonomika/10079505


 
В России активизировались "черные" кредиторы и коллекторы
24.11.2020

В России активизировались "черные" кредиторы и коллекторы

В III квартале выявлено на 56,8% больше нелегальных кредиторов по сравнению с предыдущим. Об этом сообщают "Известия" со ссылкой на Центробанк.
Активизацию "черных" участников рынка мегарегулятор связывает с послаблением карантинных мер. Количество выявленных нелегальных кредиторов выросло с 132 до 207. Вместе с нелегальными кредиторами ЦБ выявил более 1 тыс. организаций, которые действовали на финансовом рынке незаконно.
Также, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), россияне стали больше жаловаться на нелегальных взыскателей долгов. Доля заявлений на "черных коллекторов" за год увеличилась ­на 6% до 72%.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/banks/20201124/832404070.html


 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | След. | Конец 
Все новости


Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама